小微金融是指针对小微企业的金融服务机构，其贷款利率是影响小微企业融资成本和经营效益的重要因素之一。在分析小微金融贷款利率的同时，我们需要考虑以下几个关键因素。

首先，当前的宏观经济形势和利率水平是决定小微金融贷款利率的重要因素。当经济形势良好、货币政策相对宽松时，贷款利率会相对较低；而当经济形势不稳定、货币政策收紧时，贷款利率则可能上升。

其次，小微企业的信用状况对贷款利率也有较大影响。信用较好的企业通常可以获得更低的贷款利率，因为银行会认为这些企业还款能力较强，风险较低。而信用较差的企业则可能面临更高的贷款利率。

第三，金融机构的成本和盈利压力也是决定贷款利率的重要因素。金融机构需要考虑自身运营成本、风险溢价以及合理的盈利水平，这些因素会影响到贷款利率的制定。

从小微企业的角度来看，如何降低贷款利率以提高融资成本效益呢？

首先，小微企业应积极维护良好的信用记录，及时还款，并提供真实、详尽的财务信息，以增加信用度，从而争取到更低的贷款利率。

其次，小微企业可以积极寻找多个金融机构进行比较，以获取更有利的贷款利率。不同金融机构的贷款利率可能存在差异，合理利用市场竞争，选择最适合自己企业需求的金融机构，有助于降低融资成本。

最后，小微企业可以探索多元化的融资渠道，如与投资机构、创业板、众筹平台等合作，以获取更低的融资成本。

总之，小微金融贷款利率的确定受多种因素影响，包括宏观经济形势、企业信用状况、金融机构成本和盈利压力等。小微企业可以通过积极维护信用、选择合适的金融机构以及探索多元化的融资渠道，来降低贷款利率，提高融资效益。