个人贷和万能险是理财领域中两种不同的选择，每种产品都有其自身的优势和适用场景。在选择时，我们应该根据自己的需求和目标来进行理性的分析和比较。

个人贷款是一种金融产品，通过向银行或其他金融机构申请借款，借款人可以满足自己的消费或投资需求。个人贷款通常有较低的利率和灵活的还款方式，可以帮助借款人快速实现资金周转，满足紧急需求或投资机会。但是，个人贷款需要考虑负债和利息等风险，如果管理不善，可能会增加个人财务压力。

万能险是一种保险产品，它结合了风险保障和投资增值的双重功能。万能险有较高的保障水平，可以为投保人提供一定的风险保障和家庭保障。与此同时，万能险的资金也可投资于股票、债券、基金等多种资产，以实现资金增值。然而，万能险的投资收益并不稳定，与市场情况和保险公司的经营状况有关，需要投保人具备一定的风险承受能力和长期投资观念。

在选择个人贷和万能险时，我们应该考虑以下几个因素：
1. 需求和目标：如果我们需要资金来应对紧急情况或投资机会，个人贷款可能更适合。如果我们希望同时获得保险保障和投资增值，万能险可能更适合。
2. 风险承受能力：个人贷款存在负债和利息风险，需要确保自己有足够的偿还能力。而万能险的投资收益具有一定的不确定性，需要具备一定的风险承受能力。
3. 资金规划：个人贷款可以提供较快速的资金周转，适合短期需求。而万能险则需要长期投资，适合长期资金规划和积累。

综上所述，个人贷和万能险都是有各自优势的理财选择，但选择哪种产品要根据个人需求和目标来确定。在做出决策之前，我们应该充分了解产品特点，评估自身风险承受能力，并与专业人士咨询，以做出明智的理财决策。